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信用卡分期超低费率是真是假?发现真相后千万别急着提前还款!

或者也可以解释为,桑桑每期都还本金,手上可用的本金在逐步减少,而还款利率却没变,随着时间推移越到最后资金成本越来越高。

来源:新闻晨报
发布时间:13天前 阅读量:154558 评论量:1 收藏量:0

马上就要双十一了,大家准备好刷爆信用卡了吗?

小伙伴们在选择分期之前,千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑。桑桑今天就来教教大家怎么弄清信用卡分期还款真实的利率,大家仔细评估自己的资金现况再决定要不要分期哦~

名义利率≠实际利率

桑桑拥有自己的第一张信用卡是一张招商银行的信用卡,幸运的是额度还不低有12000元。分期还款每月手续费率最低仅0.48%。

本来桑桑以为,分期还款以后的年化利率=每月手续费率*12期,也就是0.48%*12=5.76%。感觉不算很高,完全在合理的年化利率范围内嘛~

其实,这中间就是等额本息和等额本金的区别,只要还过房贷的就应该比较了解~

等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的借款,包括本金和利息。

等额本金:在还款期内,把借款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。

虽然刚开始还款时,等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的,而利息则会越来越少。最终计算下来,等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式,这样就造成一个容易被忽视的情况:并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。

就桑桑的情况来看,在全部12期还款中,第一期本金实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金真正占用了12个月。

明明我欠的本金逐月减少,却还是要每月按照总金额支付利息。很明显,只有最后一期本金,实际年化利率是5.76%,其他各期都要高于5.76%,且期数越早,实际年化利率就越高,这就是分期还款的时间价值。

或者也可以解释为,桑桑每期都还本金,手上可用的本金在逐步减少,而还款利率却没变,随着时间推移越到最后资金成本越来越高。

当我第一期还完1057.6元,手上实际可用本金是12000-(1057.6-57.6)=11000元,而并非12000元,利息却还是57.6元不变。以此类推,手上实际可用本金越来越少。

提前还款更不划算哦~

桑桑了解了实际利率的情况后,立马就想要提前还款了。结果发现,这样更不划算。

大部分银行的分期手续费不是在首期一次性收取,提前还款手续费不予退还。也就是说,分期收取手续费,但想要提前还款不仅不退还已付手续费,剩余各期的手续费还必须一次性付清。

2018年8月27日,工行发布的公告显示,新增了“分期付款提前还款违约金”制度,收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取;对已全额收取分期付款手续费的业务,不收取上述违约金,自2018年12月1日起执行。

在此之前,还是有选择的!工行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的,办理全额提前还款,剩余的手续费不再收取;按“首期收取”模式收取的,办理提前还款,手续费不再退还。

还有多家股份制银行对信用卡分期提前还款收取违约金。除了收取违约金的模式外,国内多数银行信用卡提前还款仍然照收全额手续费。除此以外,小伙伴们还要注意咯~使用账单分期如果发生退货,也仍需缴纳分期手续费。部分银行规定,已出账单中的消费交易进行退货处理(包含全额退货和部分退货)时,已办理成功的账单分期业务不受影响,应当继续按本约定条款还款并支付手续费。

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张美霞_IUSXST
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