天天财经讯，前不久，兴业消费金融股份公司（下称兴业消金）公布了2024年第一期金融债券发行相关材料，拟再次发行20亿元金融债。兴业消金表示，主要用于补充公司中长期资金，优化公司资产负债期限结构，进一步促进主营业务发展，提升普惠金融服务能力。此外，若本期金融债券发行成功，将进一步补充中长期资金，有益于进一步完善流动性管理。

据其官网介绍，兴业消金为兴业银行控股的子公司，旗下主要产品有家庭消费贷、兴才计划、立业计划和优客通。截至2023年6月末，已累计服务客户1800余万户，累计放款突破2900亿元，稳居行业第一梯队。从其经营业绩数据看，兴业消金的收入来源主要为利息收入。不过在黑猫投诉平台上，有关兴业消金的投诉达1700余条，大多为威胁恐吓暴力催收、质疑其利息收取不合理等。

变相收取砍头息？

利息这么高还不给协商还款？

粗略梳理发现，用户针对兴业消金的投诉大致可以分为变相收取砍头息、暴力催收泄露隐私、以及利息高但拒绝协商还款等。

本月1日，有用户表示通过第三方平台桔多多申请了兴业消金一笔12100的贷款，还款订单除了本金利息外，还有担保费和会员费，还款总额达到15081.76元。该用户质疑其收取担保费和巨额会员费是变相收费，总还款已严重超过36%利率是砍头息，要求退还会员费以及超出24%利率外的所有费用。

有关疑似“兴业消费金融联合桔多多砍头息”的帖子不在少数。

另有多名用户分别投诉称：“本人2023年9月在桔多多申请3000元贷款，放款方为兴业消费金融股份有限公司，除利息外，桔多多多扣除我599元，兴业消费金融联合桔多多砍头息，无视相关规定，现要求其退还多收费用。”

“兴业消费金融联合桔多多捆绑放贷，桔多多平台以借款放款收取砍头息，我于2024年3月3日在桔多多申请1700元贷款，放款方是兴业消费金融，桔多多扣了699元所谓的会员费，本人要求退费，遭到桔多多的多次拒绝，资方监管不力，要求资方督促平台退款。”

“我在桔多多上面借了几笔贷款，是由兴业消费金融给我下款的，下款到账之后桔多多平台收取了我一笔会员费用，这属于砍头息业务，兴业消费金融默认了桔多多此行为，我要求给我退回这笔不合理的费用。”

2022年7月，中国银保监会在《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》中明确提到，商业银行、消费金融公司等应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务、加强消费者权益保护等。

针对兴业消金的这类投诉，第三方平台的担保费和会员费收取是否取得了兴业消金的认可？在贷款申请和审批及发放过程中，兴业消金有没有向申请人明确告知第三方收费的存在和金额？根据一位用户于3月13日的投诉，称“本人近两年在桔多多平台借款多笔，发现平台变相收取高额利息，多笔不合理担保费，这些并未在合同中体现，要求退回不合理费用，挽回损失。”

针对这些问题，消费金融行业资深观察人士表示，根据相关文件看，兴业消金在合作机构管理方面以及消费者权益保护方面存在较大工作缺陷的现实情况，兴业消金应该对第三方平台进行更严格的审核和管理，以确保消费者的权益不受侵害。

针对综合借贷高达36%的投诉，有用户发帖称自己在兴业消金借款10万，一年还款44472元，但“本金才还2万，其它都是利息，利息高的离谱，已经远远超过国家规定的利息”。

其他投诉诸如“因为公司倒闭，导致目前没有偿还能力，向平台明确告知愿意还款，希望给一个合理的分期方案，平台拒绝协商，说没钱不给协商，我就想请问，在还款的情况下，我付这么多的利息，现在出现问题了，协商还款都不给吗？说不给协商要去起诉我，强制执行。”

事实上，为了防止过高的利率对借款人造成过度负担，避免陷入恶性循环的债务困境，近两年来相关监管部门设定利率红线，要求各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置了过渡期进行调整。

但从行业现状来看，部分消金公司存在通过与其他公司合作，以助贷平台为渠道，“变相”突破利率红线。

三年半净赚超73亿元“高”利息是功臣

早在2019年，就有媒体批评“兴业消费金融在高速发展过程中，却逐渐形成利益至上的价值观”。如郑先生在兴业消金旗下“小鲨易贷”借款8100元，实际到账只有7695元，根据郑先生提供的截图显示，其每月还款金额为771.39元，以实际借款7695元计算，综合费率刚好触36%红线。而赵先生在兴业消金旗下“荔枝闪贷”申请3300元借款，分12期还款，每月还331元，根据其描述的借款详情，荔枝闪贷的综合费率也达36%。

作为持牌消费金融机构，兴业消金的借贷利率普遍高于24%。从法院的判决来看，多地法院对于消费金融机构发放的借款中，借款利率超出24%的部分大多不予支持。根据当年中国裁判文书发布的《兴业消费金融股份有限公司与刘永良金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，法院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，对于超出部分法院不应支持。

对于上述诸多疑问，天天财经以借款人身份与兴业消金咨询家庭消费贷，客服人员表示最高额度为20万，具体额度需看个人征信等，年利率在10.8%-23.88%之间。对于是否和第三方合作，对方表示平台是兴业银行子公司，通过正规渠道发放，不会和第三方合作。天天财经发现，其官网公示的关于服务项目及收费标准的公告仍为2020年版本，承诺不向客户收取任何合同外的费用及利息，且未委托或授权任何公司、个人代理收取合同所列费用之外的担保费、代办费等任何费用。

据兴业银行公布的历年业绩数据，2020年-2022年，兴业消金资产总额分别为445.59亿元、617.95亿和763.02亿元，年复合增长率为30.86%；各项贷款余额分别为409.24亿元、580.56亿元和749.22亿元，年复合增长率为35.30%。

该周期内，兴业消金实现营业收入分别为64.70亿元、84.10亿元和101.15亿元，年复合增长率为25.16%；净利润分别为13.50亿元、22.30亿元和24.93亿元，年复合增长率为35.89%，连续3年排名业内第二。截至2023年6月末，实现营业收入55.37亿元，净利润12.64亿元；公司资产总额831.23亿元，各项贷款余额812.59亿元，股东权益104.76亿元，不良贷款率2.18%（按照逾期60天以上计入不良口径统计）。

图源：兴业银行2022年年报

盈利能力的提高主要是生息资产规模的扩大和利息净收入的稳定增长。近年来兴业消金的资产构成主要为发放贷款和垫款，在发行人总资产中的占比均超过85%。

2020年-2023年6月，发行人负债总额分别为396.50亿元、548.47亿元、668.61亿元和726.47亿元，近三年年复合增长率29.86%。风险指标方面，2020年-2023年6月，发行人资本充足率分别为12.64%、12.59%、13.39%和14.08%；不良贷款率分别为2.34%、1.90%、2.14%和2.18%；拨备覆盖率分别为225.46%、264.76%、260.05%和231.68%

截至2023年6月末，兴业消金不良贷款余额为17.75亿元，高于2022年末的16.04亿元和2021年末11.04亿元水平。