近期，A股上市银行2024年度业绩报告正在密集披露中。最新披露的23家A股上市银行年报数据显示，全行业净息差延续下行趋势。平均净息差从2022年的1.91%降至2024年的1.52%，三年累计下降39个基点。

从不同类型银行的表现来看，差异化特征愈发明显。在股份制银行中，招商银行以1.98%的净息差继续领跑，但较2022年的2.4%已累计下降42个基点。平安银行的净息差则从2022年的2.75%骤降至2024年末的1.87%，三年间净息差缩水达88个基点，相当于每年减少近30个基点的利差空间。

以平安银行为例，2024年该行存贷差为2.47%，相较2022年下降134个基点。其中，发放贷款和垫款平均收益率为4.54%，相较2022年下降136个基点；吸收存款平均付息率为2.07%，相较2023年下降2个基点。平安银行表示，这主要受市场利率下行、主动压降零售高风险资产等因素影响。过去，平安银行通过高定价、高利率、高利差、高风险的新一贷、信用卡、宅抵贷等业务短期内实现了高回报，但这种模式不可持续，高收益产品下架使得利润承压。

国有大行的表现同样不容乐观。除邮储银行凭借其独特的“自营+代理”模式维持1.87%的净息差外，其他五大国有银行的净息差均已跌破1.5%的心理关口。其中，工商银行和农业银行的净息差均为1.42%，较2022年分别下降50个和48个基点；交通银行以1.27%的净息差垫底，较三年前下降了21个基点。邮储银行行长刘建军表示，预计2025年净息差可能继续下行。他指出，LPR（贷款市场报价利率）的调降以及存量按揭贷款利率的下降，对银行的净息差形成了不小的压力。为此，邮储银行今年将继续强化息差管理，以应对这一挑战。

区域性银行的阵营中，常熟银行以2.71%的净息差超过了其余22家银行。经分析，截至2024年末，该行公司个人贷款占总贷款之比56.03%，个人经营贷款占总贷款之比38.80%，个人经营性贷款中信保类贷款占比52.65%。这种以小微为核心的业务定位，使得资产端收益维持在较高水平，为净息差提供有力支撑。相比之下，重庆银行净息差仅为1.35%，郑州银行为1.72%，区域性差异十分明显。

多年来，银行业的息差“保卫战”始终激烈，众多银行家普遍认为，当前银行息差持续收窄，主要归咎于人民币贷款市场报价利率（LPR）下调、存量房贷利率调整以及存款定期化等因素。尽管当下银行净息差收窄的态势有所缓和，然而展望未来，其承受压力的状况仍会延续。

面对严峻的经营环境，各家银行纷纷出招应对。兴业银行计划通过优化存款结构，力争在2025年将存款付息率再降20个基点；招商银行持续加大财富管理业务布局，其非利息收入占比已达38.6%，较上年提升2.3个百分点。