经过一番严监管治理，小贷行业乱象得以遏制，出租、出借牌照的风险已基本出清，但仍有部分小贷公司为贷超平台提供运营载体，给小贷行业健康良性发展增添隐患。

最近，一款名为“薇钱包”的贷款超市活跃于市场。薇钱包服务页面显示，其为金融信息服务平台，借款年化利率10.8%-36%，当用户点击立即申请贷款时，需要继续填写六项资产信息，包括房产、车产、社保、公积金、芝麻分、职业。

用户信息填写完成后，薇钱包推荐了“仁天花-信用贷”、“浩瀚钱包”、“元闪花”、“有钱钱包”、“融逸花”、“借钱呗”等第三方借贷产品，这些产品大多也是贷超产品，并将用户个人信息导流至其他贷款超市或者贷款中介手中。薇钱包平台亦表示，致电人员均属平台合作的第三方金融机构。

比如“浩瀚钱包”的服务内容仅为借款咨询、资信评估、产品和服务推荐等；“借钱呗”仅为借贷需求双方、助贷机构提供交易机会与信息服务，不参与借款行为以及其他交易行为。

根据薇钱包个人信息共享授权书，为了便于贷款服务咨询机构/咨询顾问根据用户的资质情况为用户提供贷款咨询服务并根据用户的资质情况向用户推荐适合的贷款产品，用户须授权小薇科技小贷将其手机号码及个人资质信息共享给贷款服务咨询机构/咨询顾问，同时授权贷款服务咨询机构/咨询顾问分析用户的个人资质信息，然后通过拨打电话的方式向用户推荐适合的贷款产品。

同时，根据薇钱包注册协议，薇钱包为用户提供借款咨询、资信评估、产品服务推荐、账户管理等服务，已明示的服务明细中并未涉及实际放款服务。

从平台定位及具体服务内容来看，薇钱包本质上属于一个贷款引流平台，也就是贷款行业俗称的“贷款超市”。然而，在这个贷款超市背后，却是一家网络小贷公司。

产品信息显示，薇钱包是小薇科技小额再贷款（大连）股份有限公司（以下简称“小薇科技小贷”）旗下的合规持牌借款平台，薇钱包公众号、小程序等相关服务的上线认证主体也为小薇科技小贷公司。

但根据薇钱包隐私协议，薇钱包平台实际运营主体却为国润建融信息科技（上海）有限公司，缘何小贷公司上线的产品竟由第三方公司运营？实际上，国润建融信息科技与小薇科技小贷关系密切。

小薇科技小贷成立于2017年10月，注册资本5亿元，具有网络小额贷款业务资格。小薇科技小贷为蔷薇控股旗下网络小贷公司，蔷薇控股法定代表人及董事长为林治洪，林治洪曾任中国民生银行大连分行国际业务部总经理、大连分行副行长，恒丰银行行长。除了网络小贷牌照，蔷薇控股还持有商业保理、企业征信、融资租赁等牌照。

小薇科技小贷有一家全资子公司“蔷薇智慧科技有限公司”，后者投资入股三家公司，分别为蔷薇复信科技（海南）有限公司、上海若签科技有限公司、上海呗银信息科技有限公司。其中，上海呗银信息科技有限公司、上海若签科技有限公司的控股股东均为国润建融信息科技（上海）有限公司。

公开资料显示，国润建融信息科技（上海）有限公司成立于2020年12月，控股股东为上海六途科技有限公司，实际控制人为张标龙，经营范围为互联网信息服务等，并不涉及放贷资质。除了实际运营薇钱包贷超平台，国润建融信息科技还运营橙易通，后者也是一个贷款超市平台。

据此，小薇科技小贷可能将牌照借给国润建融信息科技使用，并由国润建融实际运营相关贷超产品。此外，由国润建融信息科技实际运营的橙易通优选贷超平台，小程序认证主体为武汉市蔡甸区银盈小额贷款有限公司。

不只是运营方面存在合规瑕疵，薇钱包服务内容也颇有争议，不少消费者反馈，薇钱包存在发骚扰短信、拨打骚扰电话引导借款的问题。

有用户表示，薇钱包平台基本上每天都会发骚扰短信、打骚扰电话引导去平台借款，不接还会换着电话打过来，严重扰乱生活。经用户投诉后，国润建融反馈，“已对该手机号屏蔽我们平台的所有营销。”

还有用户称，“被薇钱包短信轰炸，个人信息遭泄露，必须给个说法！”而后，国润建融同样回复：已对该手机号屏蔽平台所有营销。

如果说消费者权益保护是薇钱包面临的一道坎，那么合规可能是压在它身上的一座山。随着小贷行业监管趋严，小贷公司必须回归实际放款业务本位，出租、出借牌照以及纯导流服务也被禁止。

年初，金融监管总局正式发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》）。明确提出小额贷款公司不得协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（APP）和小程序等备案；出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”。

《办法》亦要求，小额贷款公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务。

对照监管要求，小薇科技小贷旗下的借贷产品薇钱包，实际运营主体非小薇科技小贷，而是国润建融；薇钱包实际从事的业务为纯导流获客服务，也不涉及自主放款。小薇科技小贷及薇钱包的业务能否持续，不得而知。

2月14日，为进一步促进网络小额贷款公司合规稳健经营，小薇科技小贷的属地监管部门大连市地方金融管理局召开《小额贷款公司监督管理暂行办法》培训会，会议要求，各公司要认真学习《办法》，对照《办法》及时自查整改，确保合规运营，不逾越法律法规红线。

可以明确的是，对于不合规的小贷经营行为，大概率会引起监管关注。合规经营，自主放款，真正服务小微企业、个体工商户、农户和个人消费者等群体，才是小贷公司稳健发展之道。