天天财经讯，近日浙江电视台“1818黄金眼”报道了一则关于“10年交了23万保险费取钱还要等60年”的事情。

据悉，浙江金华浦江的张女士在一次饭局中结识了一位华姓保险销售员，后者向她推荐了一款号称比理财公司套餐还要便宜的保险产品。该销售员称这款保险每年都会有分红返还，等孩子上大学时基本可以连本带利将钱一次性取出。

基于这样的承诺，张女士在2011年为自己的一双儿女分别购买了来自信泰人寿保险股份有限公司（下称信泰人寿）的恒富通两全保险（分红型），一年共计要交23500元左右，一共交了十年。四年后张女士开始收到分红，每两年共计8400元（两份保险合计），一共分红了7万元左右。截至2021年7月份，张女士的两份保险都已交满十年，累计缴费23万余元。

图源：“1818黄金眼”

此后张女士希望将资金取出以便支付儿子上大学的费用及弟弟肺癌晚期的医疗费时，却被告知该保险尚未到期无法取出，只能提供现金价值加持。张女士提供的保险单显示，保险期实际长达73年，资金要到2084年才能取出。“这份合同当时没有给我的，三年之后才补给我”，张女士表示。

图源：“1818黄金眼”

张女士称，她曾与信泰人寿相关工作人员协调，说很需要这笔钱，对方说以人道主义给15.6万元，加上之前已领取的分红，共计22.7万元，但这笔钱低于她十年来交的金额。据张女士透露，自己之前交保险的钱有一部分是问亲戚借的，还有一部分钱是向几家银行贷款的，产生了七八万利息，她希望信泰人寿保险能承担。

张女士表示无法接受这突如其来的变故，她认为保险公司修改了合同。对于此事，信泰人寿客服方面回应称，保单承保后工作人员曾向张女士进行电话回访，她清楚相关的条款、责任和义务。目前张女士无法提供销售误导的证据，公司也无法向营销人员核实相关情况（华姓销售员已为植物人），且合同已生效13年，公司难以支持她全额退费的要求，因此前双方调解未能达成一致，后续公司愿意配合再次调解。

在律师看来，实际案例中，许多分红型保险的投保人如果中途需退保取钱，普遍本金都会损失一大半。即使有的投保人认为自己是被营销员的话术误导，但对于这类行为需要提供具体证据，比如有误导的录音或文字对话等，否则很难被采纳。走诉讼途径一般都会按照保险条款计算：退保时，保险公司是按照保单的现金价值来退，而不是按照投保人所交的保费退，而保单上的现金价值单一般不高。例如一名投保人因生意破产急需用钱，想退保已经交了100万保费的某款分红型保险产品，最终只取出了50万元左右及几万元的分红。

官网资料显示，信泰人寿创立于2007年5月18日，注册地浙江杭州，注册资本102亿元，可经营各类人身保险业务，并具备多个领域的投资能力，截至2023年末公司总资产逾2300亿元，客户总量超620万人。

从2024年第三季度偿付能力报告看，该公司已连续五个季度未披露净利润情况。今年前三季度，信泰人寿的保险业务收入为456.51亿元，同比增加2.15%；近三年平均投资收益率2.46%，近三年平均综合投资收益率0.35%；本季度分红账户业务净现金流为-4.74亿元，而万能账户业务净现金流为-78.62亿元。

图源：信泰人寿2024年第3季度偿付能力报告

信泰人寿保险业务收入增速放缓早有端倪。2016年-2023年分别实现保险业务收入28.21亿元、118.1亿元、73.90亿元、209.57亿元、454.51亿元、489.9亿元、483.36亿元、535.9亿元。净利润方面，2016年-2022年及2023年上半年分别实现-4.9亿元、-7.67亿元、2.16亿元、0.73亿元、1.34亿元、2.17亿元、4.65亿元和-4.63亿元，此后再未公布过该项数据。

根据第三季度偿付能力报告，公司今年前三名退保产品合计为14.6亿元，其中两款万能险产品的退保规模总计仅为4.7亿元。这一数据表明万能账户业务的巨额现金流出并非主要由退保行为所驱动。

进一步分析可以发现，万能账户业务的净现金流出主要应归因于满期给付的支出。根据2019年年报，公司保户投资款新增缴费的前三大产品均为万能险，合计保费高达85.2亿元，这一数字远超过2018年和2020年的24.2亿元和34.7亿元。这表明2019年信泰人寿在万能险销售上达到一个高峰。其中信泰金富贵两全保险（万能型）和信泰稳得利两全保险（万能型）这两款产品的保险期间均为5年，今年正是它们的到期年，因而公司的满期给付压力巨大。

好在得益于资本市场的回暖，信泰人寿三季度以来的偿付能力指标有所好转。具体来看，综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率分别达到了132.48%和117.49%，较上季度末分别增长了14.55个百分点、15个百分点。这一跃升主要得益于资本市场环境及利率波动推动了实际资本和核心资本的增长。